Prêt d'honneur : comment en bénéficier pour lancer son entreprise ?
Publié le 10/02/2026
Lorsqu’on crée une entreprise, obtenir un premier financement bancaire relève souvent du parcours du combattant. Sans historique de crédit, sans garanties personnelles suffisantes, les banques hésitent. C’est précisément là qu’intervient le prêt d’honneur : un prêt à taux zéro, sans caution ni garantie réelle, accordé directement au créateur à titre personnel. Au-delà de la somme obtenue, son intérêt principal est l’effet levier qu’il génère sur les financements bancaires. Ce guide vous explique comment en bénéficier en 2026.
Initiative France : le réseau de proximité
Initiative France est un réseau de 210 plateformes locales qui accordent des prêts d’honneur à des créateurs et repreneurs d’entreprise sur l’ensemble du territoire français.
Fonctionnement et montants
Les prêts d’honneur Initiative France sont accordés sans intérêts et sans garantie. Les montants varient selon les plateformes locales, mais oscillent généralement entre 2 000 et 50 000 €, avec une moyenne autour de 10 000 €. La durée de remboursement va de 2 à 7 ans.
Le réseau accompagne chaque bénéficiaire tout au long du remboursement via un parrain ou une marraine bénévole, chef d’entreprise expérimenté, qui apporte un soutien opérationnel précieux.
Le réseau local comme atout
Chaque plateforme Initiative France est ancrée dans son territoire. Elle connat les acteurs économiques locaux, les spécificités sectorielles et dispose souvent de partenariats avec les collectivités. C’est un avantage considérable pour des projets à rayonnement local.
Pour trouver votre plateforme Initiative France, rendez-vous sur le site du réseau et recherchez la plateforme la plus proche de votre lieu d’implantation.
Réseau Entreprendre : pour les projets ambitieux
Réseau Entreprendre s’adresse à des profils différents : des créateurs ou repreneurs portant des projets à fort potentiel de croissance et de création d’emplois. Le niveau de sélection est plus exigeant, mais les montants accordés sont plus élevés.
Profil des projets ciblés
Réseau Entreprendre vise des projets ayant vocation à créer ou consolider a minima 3 à 5 emplois dans les 3 ans suivant la création. Les secteurs d’activité sont variés : industrie, services aux entreprises, commerce de détail, artisanat à fort contenu technologique, etc. L’exclusion porte essentiellement sur les professions libérales réglementées et l’immobilier.
Les montants des prêts d’honneur Réseau Entreprendre sont généralement plus élevés, de 15 000 à 90 000 €, avec une moyenne proche de 35 000 € selon les régions.
La sélection : comment ça se passe ?
Le processus de sélection est rigoureux mais bienveillant. Après une première instruction du dossier, le candidat est invité à présenter son projet devant un comité d’agrément composé de chefs d’entreprise. Cette présentation dure généralement 30 à 45 minutes. Ce n’est pas un tribunal : les membres du comité cherchent à comprendre le projet, à challenger les hypothèses et à s’assurer de la solidité du porteur.
Comment préparer son dossier ?
Un dossier de demande de prêt d’honneur, qu’il soit destiné à Initiative France ou à Réseau Entreprendre, repose sur trois éléments fondamentaux.
Le business plan
Votre business plan doit décrire clairement le projet, le marché visé, la proposition de valeur, l’offre commerciale et la stratégie de développement. Il doit être rédigé avec rigueur mais rester accessible : les membres du comité sont des chefs d’entreprise, pas des analystes financiers.
Le prévisionnel financier
Le prévisionnel sur 3 ans est l’élément le plus scrutiné. Il doit inclure un compte de résultat prévisionnel, un plan de trésorerie mensuel pour la première année et un plan de financement. Les hypothèses de chiffre d’affaires doivent être documentées et raisonnables. Un prévisionnel trop optimiste sans justification sera immédiatement contesté.
La présentation orale
Pour Réseau Entreprendre notamment, la présentation orale est déterminante. Entraînez-vous à pitcher votre projet en 10 minutes maximum, en mettant en avant votre expérience, ce qui vous a conduit à identifier cette opportunité et ce qui vous différencie. La conviction du porteur compte autant que la qualité du projet lui-même.
L’effet levier bancaire expliqué
C’est le principal intérêt du prêt d’honneur : il permet de débloquer des financements bancaires bien supérieurs au montant du prêt lui-même.
Exemple chiffré
Imaginons un projet dont le financement total nécessaire est de 150 000 € :
- Apport personnel : 30 000 € (20 %)
- Prêt d’honneur : 20 000 €
- Prêt bancaire : 100 000 €
Sans le prêt d’honneur, la banque peut considérer l’apport insuffisant et refuser le financement. Avec le prêt d’honneur, les fonds propres (apport + prêt d’honneur) représentent 50 000 €, soit un tiers du projet. La banque voit un porteur crédible, accompagné par un réseau reconnu, avec un ratio fonds propres / endettement satisfaisant.
Les études du réseau Initiative France montrent un effet levier moyen de 1 pour 7 : chaque euro de prêt d’honneur génère en moyenne 7 euros de financement bancaire supplémentaire.
Alternatives si vous êtes refusé
Un refus n’est pas définitif. Voici les pistes à explorer si votre dossier n’est pas retenu :
Bpifrance
Bpifrance propose plusieurs dispositifs pour les créateurs d’entreprise : le Prêt à la Création d’Entreprise (PCE), les garanties bancaires et, pour certains secteurs innovants, des financements en fonds propres. Le PCE va jusqu’à 10 000 € et ne nécessite pas de garantie personnelle.
Le microcrédit professionnel via l’ADIE
L’ADIE (Association pour le Droit à l’Initiative Économique) accorde des microcrédits jusqu’à 12 000 € à des personnes exclues du système bancaire classique : demandeurs d’emploi, bénéficiaires du RSA, personnes sans garanties. Le taux d’intérêt est plus élevé qu’un prêt d’honneur, mais l’accès est plus simple.
Retravailler son dossier
Dans tous les cas, demandez un retour détaillé sur les raisons du refus. Les comités sont en général transparents sur les points faibles identifiés. Ces retours sont précieux pour renforcer votre dossier avant une nouvelle candidature, quelques mois plus tard.
FAQ
Combien de temps dure la procédure ?
Les délais varient selon les réseaux et les plateformes locales. En général, comptez 2 à 4 mois entre le dépôt du dossier et la décision du comité. La phase d’instruction (vérification du dossier, rendez-vous avec un chargé de mission) dure en général 4 à 6 semaines. Anticipez ce délai dans votre planning de lancement.
Puis-je cumuler le prêt d’honneur avec d’autres aides ?
Oui. Le prêt d’honneur est cumulable avec la plupart des autres dispositifs : ACRE, ARCE, subventions régionales, dispositifs Bpifrance. C’est même son vocation : s’intégrer dans un plan de financement global cohérent. Précisez dans votre dossier l’ensemble des financements mobilisés ou envisagés.
Quels sont les critères de sélection principaux ?
Les comités évaluent principalement : la solidité du porteur (expérience, expertise du secteur, motivation), la viabilité du projet (étude de marché, modèle économique), et la cohérence du plan de financement. Un projet modeste mais bien préparé et porté par un créateur convaincant a plus de chances qu’un projet ambitieux mal documenté.
Faut-il avoir un Kbis pour postuler ?
Non. Vous pouvez déposer un dossier avant la création formelle de l’entreprise. C’est même recommandé : le prêt d’honneur vise précisément à vous aider à finaliser votre plan de financement avant le lancement. La décision du comité peut précéder l’immatriculation, le versement intervenant généralement après.
Conclusion
Le prêt d’honneur est bien plus qu’un simple financement : c’est un signal de crédibilité envoyé aux banques et partenaires, un réseau d’accompagnement et un filet de sécurité pour les premières années. Que vous passiez par Initiative France pour un projet local ou par Réseau Entreprendre pour un projet à fort potentiel, la démarche vaut le temps investi dans la préparation du dossier.
Et n’oubliez pas que le prêt d’honneur n’est qu’une brique de votre financement global. D’autres subventions et aides publiques peuvent compléter votre plan. Explorez toutes les options disponibles pour votre entreprise sur EasySubvention.